小夫妻搞懂房贷

新婚小夫妻 从事教职的雅婷和任职于旅游业的达康结婚半年后，决定买间属于自己的爱的小窝。预估两人月收入近8万元，扣除生活开销等支出，每个月还能存下4万元。为了购屋，雅婷预计向银行贷款300万元，身边留20万元周转金。不过，房贷压力却让雅婷担心，是否会影响原本预计两年后生宝宝的计画。 小夫妻一步步搞懂房贷 房贷银行的选择不仅考量利率与成数，更须配合本身的理财规划，并借由理财顾问评估个人财务能力，亦可透过银行的其他金融理财产品搭配，增加贷款灵活的运用，加速房贷清偿时间、减少利息支出。 优质房贷银行的四大先决条件： 1.完整且充分告知贷款过程及费用；贷款书面文件记载详细。 2.金融理财产品多元化。 3.房贷专员专业能力强，并有房贷拨贷后的服务。 4.银行经营稳定、形象好。

Tips挑选房贷银行以服务热忱、重视行员专业训练、替客户著想的优质银行为先。

1.指数型房贷：	指数型房贷利率＝定储利率指数＋加码利率。 指数型房贷的指标利率可随市场利率变动而机动调整，使利率定价公平而透明，为合理贴近市场的利率，但须留意提前还款的违约金问题。 谁适合：规律薪水族。
2.理财型房贷：	可让房贷价值灵活运用的理财方式，其与一般房贷的主要差异在于一般房贷还款后的本金部分不能再动用，而理财型房贷的还款本金(包括每月摊还之本金及提前部分还款之本金)会转换为循环额度，可随时动用、随借随还按日计息，让房贷变成灵活使用的资金。 谁适合：有理财规划、短期投资、房屋修缮及备用金需求者，或者中小型企业人士。
3.抵利型房贷：	房贷户拿存款来折抵房贷本金，以减少利息支出，达到降低每月摊还金额或缩短还款年限的效果。如果在使用抵利型房贷时，临时面临资金需求，还是可以动用该笔存款。 谁适合：资金应急者、理财者、不想提前还款且希望降低房贷负担者。
4.利率递减型房贷：	一种依据顾客缴息情形提供利率回馈的房贷产品。房贷利率依指数型房贷计息，若顾客每月按时缴息，利率即享有减码优惠。 谁适合：双薪家庭者、有固定还款来源者，或是对利率敏感度较高的上班族或避险族等。
5.保障型房贷：	须支付一笔权利金（约贷款金额的0.5％），房贷利率保障不超过一个议定利率的权利，在N年内利率若是超过上限，则房贷利率等于上限；若低于上限，则以指数型房贷计算利率。不用担心利率快速上升导致利息负担增加。 谁适合：适合年轻的首购族、新婚小夫妻、固定收入的上班族且认为未来利率可能走升者。
6.固定型房贷：	银行提供前几年固定利率，期满后恢复为指数型房贷，运用每月缴款金额固定的特性，妥善安排家庭财务分配，每月支出不会因为利率波动而临时更动，可确保家庭生活品质。 谁适合：固定收入的上班族、双薪家庭者、预期未来利率可能走升者。

Tips了解各式房贷还款方式，比较后，再取有利个人者。