单身族搞懂房贷

庞大的购屋金额令没有衔著金汤匙出生或命中注定没有偏财运者，想不靠贷款缴纳者少之又少。 想成功搞清房贷，首先得先试算个人的财务状况，免得因此捉襟见肘！ 市面上琳琅满目的房贷产品，哪一个和你最速配？ 部分房仲地政士联合事务所教你清楚搞懂房贷，跻身房贷新达人。

黄金单身汉 69年次的小周，研究所毕业后，顺利进入竹科担任开发工程师，月薪6万元，银行内还有200万元的银行存款，再加上年终公司分红、股票等等，年薪约90万元。扣除了每个月基本生活费8千元、孝亲费1万元，再扣掉每年保险费4万元及综合所得税的3万元，以他的经济能力，小周开始思考购屋的可能性…。

单身族一步步搞懂房贷

估算资产总额：	包括银行存款、股票、基金等，扣除手中债务，如现金卡、信用卡、标会等负债，若小周无其他负债，则其资产净值为200万元。
年度性收支状况：	年终大约有18万元、保险费4万元、所得税约3万元等。
每个月收支状况：	收入约6万元、生活费8千元、孝亲费1万元、休闲娱乐费及其他杂支等。保守估计，每月至少应结馀 3万5千元。

Tips购屋前，先精算个人财务状况，彻底了解手头资金现况。 小周除了200万元银行存款外，建议从其他管道筹措资金，例如：基金赎回、股票变卖、亲友低利借款、标会、小额信贷等等，但其中向亲友借款会有人情压力、标会则有风险、小额信贷的利率则过高。 Tips建议多寻求正当管道筹措资金，以提高购屋自备款，当自备款缴纳越多，还款越轻松。 房贷支出最好为月收入的三成以内，最高不要超过五成。依此衡量后，小周每月结馀有3万5千元，再加上购屋后每月衍生的房屋管理费、每年的房屋税及地价税等费用预留，或者休闲娱乐费及未来结婚基金等准备，其房贷支出约为： 6万元×30%（三成）=1万8千元。 以目前银行房贷350万元（3.1%的本息约19587元），小周所能负担的贷款金额约为350万元。 Tips房贷支出最好为月收入的三成以内，依此正确估算个人所能负担的房贷能力。 小周虽然有存款200万元，但须要预留生活周转金（基本生活费及事亲费，建议预留三个月）、买屋契税、地政规费、代书费、仲介费等税赋支出（约10万元）及新屋装潢费（约50万元），但是因为小周目前且为单身，其新屋坪数需求不大，因此试算如下： （8千元+1万元）×3+10万元+50万元=65万4千元 因此而得其自备款约为： 200万元-65万4千元=134万6千元（以整数135万元计） 购屋能力=自备款+贷款能力（135万元+350万元=485万元）小周最好选购总价约436万元～534万元间，未来才不会面临太大的财务风险，且其年终奖金等工作以外的收入及每月存款1万7千元，可加速其还款，减少房贷压力。 Tips自备款估算，应控制在三成左右，并预留生活周转金、税赋支出、新屋装潢费等。 单身的小周，经济上主要负担为每月房贷，房贷产品建议如下：

1.指数型房贷：	指数型房贷利率＝定储利率指数＋加码利率。 指数型房贷的指标利率可随市场利率变动而机动调整，使利率定价公平而透明，为合理贴近市场的利率，但须留意提前还款的违约金问题。 谁适合：规律薪水族。
2.[[理财型房贷：	可让房贷价值灵活运用的理财方式，其与一般房贷的主要差异在于一般房贷还款后的本金部分不能再动用，而[[理财型房贷的还款本金(包括每月摊还之本金及提前部分还款之本金)会转换为循环额度，可随时动用、随借随还按日计息，让房贷变成灵活使用的资金。 谁适合：有理财规划、短期投资、房屋修缮及备用金需求者，或者中小型企业人士。
3.[[抵利型房贷：	房贷户拿存款来折抵房贷本金，以减少利息支出，达到降低每月摊还金额或缩短还款年限的效果。如果在使用[[抵利型房贷时，临时面临资金需求，还是可以动用该笔存款。 谁适合：资金应急者、理财者、不想提前还款且希望降低房贷负担者。
4.利率递减型房贷：	一种依据顾客缴息情形提供利率回馈的房贷产品。房贷利率依指数型房贷计息，若顾客每月按时缴息，利率即享有减码优惠。 谁适合：双薪家庭者、有固定还款来源者，或是对利率敏感度较高的上班族或避险族等。
5.保障型房贷：	须支付一笔权利金（约贷款金额的0.5％），房贷利率保障不超过一个议定利率的权利，在N年内利率若是超过上限，则房贷利率等于上限；若低于上限，则以指数型房贷计算利率。不用担心利率快速上升导致利息负担增加。 谁适合：适合年轻的首购族、新婚小夫妻、固定收入的上班族且认为未来利率可能走升者。
6.固定型房贷：	银行提供前几年固定利率，期满后恢复为指数型房贷，运用每月缴款金额固定的特性，妥善安排家庭财务分配，每月支出不会因为利率波动而临时更动，可确保家庭生活品质。 谁适合：固定收入的上班族、双薪家庭者、预期未来利率可能走升者。

Tips依目前的经济条件，挑选合适个人经济能力的房贷。

房贷申请准备文件 申请房贷所需准备的文件包括： 借款人及保证人的身分证影本、户口名簿影本、所得证明（如扣缴凭单、报税证明、薪资单、薪转存折等）、买卖契约书影本、土地与建物登记誊本或所有权状影本等，以上资料可提供给银行作为房贷估价和审核时的参考文件。 房贷银行会依照借款人相关条件衡量还款能力，考量的因素有： 1.年收入 2.服务年资及职业 3.住宅（房地产）状况 4.家庭成员状况 5.存放款往来情形 6.信用情况